¿Cubre el seguro de vivienda o de inquilinos la limpieza biopeligrosa?

En resumen

• La mayoría de las pólizas responden a la remediación biopeligrosa cuando sigue a un evento cubierto.
• Su aseguradora no elige la empresa. Usted sí.
• Presente el reclamo antes de comprometerse con el trabajo, si le es posible.
• Pida un certificado de tratamiento. Los reclamos lo exigen habitualmente.
• Si hubo un delito, presente también el reclamo de compensación. Paga después del seguro, no en su lugar.

Qué significa realmente “un evento cubierto”

El seguro no cubre la limpieza como categoría. Cubre el daño causado por algo que la póliza asegura, y luego paga por devolver la propiedad a su estado. Así que la pregunta que en realidad responde su aseguradora no es “¿cubren la limpieza biopeligrosa?” sino “¿el hecho que causó esta contaminación es un riesgo cubierto por mi póliza?”.

Esa distinción explica la mayoría de las respuestas confusas que reciben las familias. Un fallecimiento tras un robo se lee distinto para un ajustador que un fallecimiento por causas naturales descubierto dos semanas después, aunque el trabajo físico sea casi idéntico.

Haga la pregunta en los términos de la aseguradora: ¿bajo qué riesgo se está evaluando este reclamo, y está cubierto en mi póliza?

Qué suele incluirse

• limpieza de sangre y otros fluidos corporales
• descontaminación y desinfección de las superficies afectadas
• retiro y eliminación conforme a la ley de material poroso contaminado — alfombra, base, subpiso, paneles de yeso, colchones
• eliminación de olores
• la respuesta de emergencia que evita que el daño se extienda

Qué suele excluirse

• contaminación anterior al período de la póliza
• mejoras o reparaciones ajenas al daño
• todo lo que supere el límite de la póliza
• los riesgos que la póliza nombra como excluidos

Dos exclusiones sorprenden especialmente en este ámbito. La primera es un límite de póliza suficiente para un incendio de cocina e insuficiente para una remediación completa más reconstrucción. La segunda es la distancia entre remediación y restauración: retirar el subpiso contaminado puede estar cubierto mientras que reponer el piso encima es otra partida, o no está cubierto.

Su aseguradora no puede elegir la empresa

Conviene decirlo con claridad porque es donde más se presiona a las familias. Una aseguradora no puede exigir al asegurado que use un proveedor determinado. Puede recomendar. Puede tener una lista preferida. No puede condicionar su reclamo a que usted la use.

Si alguien le dice que el reclamo no se pagará salvo que use cierta empresa, pídale que lo ponga por escrito. Normalmente ahí termina.

Una empresa que aparece en la escena sin haber sido llamada y se ofrece a “encargarse del seguro” no le está haciendo un favor por defecto. Algunas son excelentes. Otras cuentan con que nadie en su situación lee un contrato con atención. Qué revisar antes de firmar.

Dónde estamos siendo prudentes

Encontrará muchas páginas que afirman sin matices que el seguro de vivienda cubre habitualmente la limpieza tras un suicidio. Hasta donde pudimos rastrearlo, esa afirmación proviene de blogs de empresas de limpieza — las mismas que se benefician de que usted crea que el trabajo se pagará. No la repetimos como un hecho.

Lo que sí podemos decir es que a menudo está cubierta, que la pregunta se decide con la misma lógica del riesgo cubierto que cualquier otro reclamo, y que conviene preguntárselo directamente a su aseguradora y obtener la respuesta por escrito. Si le dicen que no, pregunte en qué exclusión se apoyan y contrástela con su propia póliza.

Qué hacer ahora

1. Localice la póliza — de vivienda, de inquilinos o del propietario, según corresponda.
2. Abra el reclamo antes de que empiece el trabajo, si la situación lo permite.
3. Pregunte al ajustador bajo qué riesgo se evalúa el reclamo y cuál es el límite para esta categoría.
4. Pida a la empresa un alcance escrito y desglosado y confirme que emite certificado de tratamiento.
5. Si hubo un delito, presente también el reclamo estatal. Busque su estado.